вторник, 21 июля 2015 г.

Деньги в Болгарии (платим картой, снимаем и получаем) - 2

Первая часть – самый популярный, в последнее время, пост в нашем блоге при переходах с поисковиков. Но информация не вся актуальная. Обновлю и дополню, есть находка! )))

Напомню что курс лев/рубль связан с курсом евро/рубль – курс повторяет движение и цену Евро, но ниже в 1,95583 раза. При этом банки не «продают» нам Левы напрямую. Валюта обработки операции платежной системой Visa — USD, а платежной системой MasterCard – EUR. Это означает, что сначала рубли переводят в USD (или EUR) а затем их меняют на Левы.

Например, для VISA: Рубль / Доллар * Доллар/Левы = кросс курс Рубль/Левы, по которому у нас и списываются средства со счетов при расчётах или снятии наличных в банкоматах. Для удобства далее рассмотрю только евро. Операция обмена банком евро на левы не бесплатна и там тоже есть цены покупки и продажи, покрываем эту разницу естественно мы – клиенты банков и платежных систем.
Например, в Сбербанке на 21.07.2015:

64,10 рубля/1евро * 1евро/1,95583 лев = 64,10 рубля / 1,95583 лева = 32,77 рубля за 1 лев 

– так было бы если бы перевод евро в левы был бы бесплатным, фактически же в этот день средства списывались по курсу: 33,13 рубля за 1 лев. Переплачиваем не много - 36 рублей на каждые 100 лев. Много Сбербанк и некоторые другие банки «откусывают» на другом, покажу ниже, а пока вернемся к кросс-курсу.

В том числе и с кросс-курсом, связана ситуация, когда спустя день или два со счета «доСписываются» средства за предыдущие операции. Исполнение операций между банками/платежными системами отложенное и происходит по тому курсу, который идет на момент исполнения, при том, что изначально списание происходит мгновенно и по текущему курсу. В общем если есть отклонения (в частности курс евро растет) – то происходит «досписание». Почему-то есть ощущение, что когда курс евро снижается, то возврата не происходит, или происходит сильно реже чем «досписания».

Итак, курс с осени прошлого года ушел в отрыв:
Горки экстремальные, к концу апреля прервалась зачем-то хорошая динамика
До этого времени он был менее подвижен.
Такие скачки курса называются волатильностью и банки реагируют на него расширением спрэда (разницы между продажей и покупкой валюты). Сбербанк отреагировал с размахом. Перстраховался, так перстраховался: если в момент написания первой части этого поста (26 февраля 2014 г.) спрэд составлял 1,3 рубля, то на сегодня он составляет 4,45 рубля. Эти 3,15 рубля разницы, пусть даже равномерно распределенные в обе стороны от курса Банка России означают переплату 80 копеек за каждый снятый лев.

Несмотря на то, что последние 3-4 месяца стал стабильнее и весенних скачек не наблюдается Сбербанк поставил расширений спрэд. Мои субъективные оценки таковы: это неправильно, а Сбербанк оборзел. Ну и не он один. Такова политика: «хотите тратить за границей, платите больше и не нойте».

В Сбербанке же есть вариант, при котором можно сократить расходы при снятии наличных и платежах картой. Так, предлагаемый банком переход на «Премиум обслуживание» позволит покупать у банка Евро за на 76 копеек дешевле (на 21.07.2015 обычный курс продажи 64,10; «премиум» 63,34).
Проблема в том, что условия перехода подойдут не всем: нужно либо иметь 2,5 млн. рублей на конец каждого месяца на балансе карты, либо платить 2,5 тыс. рублей за пользование пакетом. Пакет дает и другие дополнительные преимущества, но нас интересует прежде всего обменный курс. Цена евро ниже на 76 копеек, означает, что каждый лев обойдется дешевле примерно на 38,9 копеек.
Чтобы «отбить» 2500 рублей на обслуживание пакета мы должны снимать в месяц примерно 6427 лев. Мы пока столько не снимаем, нам этот пакет не нужен.

Аналогичная ситуация с долларом, который не очень-то должен нас волновать но из-за обработки операций системой VISA в долларах и системы кросс-курсов - волнует.

Но хорошие новости в том, что не все банки так жадничают и страхуются, вот здесь, например можно посмотреть цены продажи и покупки валюты для многих банков. Как видно аппетиты Альфа-Банка поменьше и обычным смертным предлагается курс, доступный в Сбербанке только для Премиума. Еще лучше условия у ВТБ-24, Открытия и практически всех остальных, представленных в списке. Такие курсы позволят экономить почти рубль за каждый снятый/потраченный лев в сравнении со Сбербанком.

То есть если ехать в Болгарию в отпуск и пытаться избежать услуг Сбербанка, то можно поменять в одном из банков с хорошим курсом рубли на Евро, а тут, в Болгарии, например в Централна Кооператвина Банка (CCB) поменять Евро на Левы. Ну либо заводить и пользоваться картами банков с хорошим курсом (небольшим спрэдом и не высокой ценой продажи валюты в сравнении с конкурентами). Напомню, что вывозить наличными из России без декларации можно сумму эквивалентную 10000 долларов, а ввозить в Болгарию без декларации можно сумму, эквивалентную 10000 евро.

Выходом могло бы быть открытие в российском банке счета в левах – но это такая экзотика, можно сказать, что такого не бывает. Понимая, как проходят операции в платёжных системах, можно предположить, что открытие счета в долларах, может позволить экономить на кросс-курсах. Но выгода, если она и есть, то сомнительная. Да с учетом начального перевода рублей в доллары, все будет выглядеть как отложенный кросс-курс: сначала вы купили доллары за рубли, потом сняли левы, которые в платежной системе были обменены на доллары, в которых и произошло списание ))) В общем, могло бы стать – но не станет. 

При этом варианты все-таки есть. Например, карта "Кукуруза" - это продукт Евросети. Опять же по моим субъективным оценкам - это находка для проживающих за пределами России, но получающими доход в рублях, ну и для тех, кто собирается отдохнуть за пределами России. Особенно эта касается расчетов картой (у снятия наличных плюсов меньше). Не привожу ссылку и не буду вдаваться в подробности - погуглите и все станет понятно. Скажу только, что нас интересует вариант Кукуруза World, а заявленный курс списания валюты - это курс ЦБ РФ на дату проведения расчетов в системе "MasterCard" (буквально: В день покупки средства блокируются на карте по курсу на день операции + 5%. Через несколько дней операция производится в системе MasterCard и сумма покупки списывается с карты по курсу на этот день (день проведения расчетов в системе MasterCard) - это прям круто. Круто именно то, что практически отсутствует спрэд. Завести ее для расчетов стоит, жаль что отсюда - из Болгарии мы этого сделать не можем. Если будем в России - оформим обязательно. 

Что ж, порадуемся за тех, чей доход в левах или хотя бы в евро – всех этих проблем и потерь у них нет. Порадуемся и задумаемся!

3 комментария :

  1. Евгений, кукуруза списывает средства с карты не на дату расчета, а на дату списания (это + 2-4 рабочих дня) и при нашей нездоровой волатильности можно очень сильно угореть:(((
    как активный пользователь кукурузы с этим сталкиваюсь периодически

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Спасибо, исправил. Это не особенность данной карты, все карты VISA и MasterCard так работают: производят списание по курсу на дату расчетов внутри системы. "Угораем" мы и со Сбербанком, который досылает "списание за превышение овердрафта" постоянно.
      Меня не в кукурузе именно отсутствие спрэда впечатлило. Можно экономить не мало на этом.

      Удалить
    2. кстати, кукуруза открывается неименная, на карте нет имени, можно спокойно открыть карты любому знакомому или родственнику и вам отправить или привезти (а вам ее нужно будет активировать звонком в колл-центр), и можно будет снимать деньги.
      а лучше открыть 2 карты на 1 человека, чтобы можно было переводить деньги в случае если с 1й картой что-то произойдет. главное указать ваш реальный номер телефона при оформлении карты, тк карта привязывается к телефону. а пользоваться ей действительно очень очень удобно.

      Удалить

UA-104963231-2